在上海经济蓬勃发展的脉络中，无数小微企业如同不可或缺的“毛细血管”，为实体经济的肌体输送着养分与活力。然而，融资难、融资慢，始终是这些企业发展遇到的共性瓶颈。尤其是在产业链下游，那些轻资产、重周转的经销商们，常常面临“订单易得，资金难求”的成长困境。民生银行上海分行长期以来坚持以客户需求为导向，探索创新金融服务模式，持续为小微企业走出融资困境注入金融动力。
困局：机遇在眼前，资金却成“拦路虎”
“近年来，高端医疗设备市场需求旺盛，厂家要求现款现货，但下游医院的回款周期长，我们的资金链始终绷得很紧。”谈及经营压力，浦东新区某品牌医疗器械经销商李总深有感触。他代理的产品是市场上的“硬通货”，产品竞争力强，下游需求稳定，但备货资金占用巨大，成了他扩大经营规模、服务更多医疗机构的最大障碍。
类似的烦恼，也萦绕在浦西一家知名家装涂料经销商周经理的心头。“装修旺季是我们的销售黄金期，时机稍纵即逝。想多囤些热销的环保涂料，却往往受制于传统贷款流程慢、门槛高，缺乏抵押物而错失良机。”眼看着潜在的客户订单因库存不足而流失，周经理心急如焚。他的困境，代表了广大流通领域小微企业的共同痛点：强烈的季节性、周期性资金需求，与传统信贷审批的漫长周期之间存在着强烈的不匹配。
造纸行业的经销商们同样面临着独特的资金压力。上海某文教用品有限公司主要向本市多家出版社及中小学供应教辅材料用纸。“教材、教辅的印刷出版有极强的季节性和计划性，一到开学季前，短期集中采购大量纸张需垫付巨额货款，对我们的现金流是极大的考验。”公司负责人王总常常为此犯愁，尽管客户优质、订单稳定，但短期、高频的资金缺口时常让他们在大型订单面前犹豫不决，甚至可能影响开学季的教学物资保障。
而在城市的另一端，专为瑞幸、茶百道等知名连锁品牌提供纸杯包装的欣荣包装材料有限公司负责人张女士，则面临着另一种挑战。“快消品市场变化快，奶茶品牌的促销活动和新品推出非常频繁，导致纸杯订单突发性强、要货急。我们需要有充足的资金才能快速响应，确保原料供应和生产不断档。”张女士坦言，轻资产的贸易公司很难获得足额的传统信贷支持，这在一定程度上制约了她们服务核心客户、把握市场脉搏的能力。
这些分布于医疗器械、家装涂料、造纸、包装等不同行业的小微经销商，虽赛道各异，却困境相通：它们“轻资产”的特质难以匹配传统信贷的“重抵押”要求，“快周转”的业务模式无法适应传统贷款的“慢流程”审批。作为保障社会民生供给、连接生产与消费的关键一环，他们的融资需求能否得到及时满足，直接关系到产业链的稳定与效率，乃至区域经济的活力。破解他们的融资难题，已不仅是金融机构的商业考量，更是服务实体经济、稳固产业生态的战略需要。
破局：数据驱动，“脱核”模式开辟融资新路径
“快”，是解开这个困局的核心关键词。然而，传统的供应链金融模式往往高度依赖单一核心企业的信用背书，对于那些服务对象相对分散、并非紧密依附于某一家特大核心企业的优质经销商而言，仍存在服务盲区。
为精准破局，今年以来，民生银行上海分行积极响应国家关于增强金融服务实体经济能力的号召，加入小微企业融资协调工作机制街道走访专班，通过深入市场调研，探索创新路径，成功推出并投产了“民生快贷——脱核模式”。这一模式的突破性在于其名称中的“脱核”二字——即不再单纯依赖核心企业担保，而是通过金融科技手段，构建一个更为开放、智能的新型风控体系。
依托大数据分析和智能风控模型，民生银行上海分行能够动态、客观地评估企业的真实经营状况和信用水平。通过“民生小微APP”，小微企业可实现从申请、审批、签约到放款、还款的全流程线上化操作。经销商在手机端只需使用身份证，系统便能快速响应，实现“让数据多跑路，让企业少跑腿”，极大提升融资效率。
针对不同行业的特性，“脱核快贷”模式会给出差异化、场景化的授信风控模型：
· 对于医疗器械经销商，风控模型会重点关注采购设备的资质有效性、市场流通速度以及与医疗机构的合作稳定性。
· 对于家装涂料经销商，则侧重考察其代理品牌的认可度、下游业务稳定性及季节性销售规律。
· 对于造纸行业经销商，如服务出版教育的王总，模型会重点分析其订单的计划性、合作客户的稳定性；而对于服务快消品牌的张女士，则会更关注其订单的响应速度、与合作品牌的黏性。
“效率颠覆了想象！”家装涂料经销商周经理在体验后感慨道，“在APP上仅用身份证申请，几分钟获批，资金直接支付给厂家，无缝衔接备货流程，让我们能从容应对销售旺季，再也不用看着订单干着急了。”
医疗器械经销商李总同样对便捷性和优惠利率表示认可：“随借随还的模式非常贴合我们的资金使用习惯，用款才计息，更有效降低了综合融资成本。这让我们有能力储备更多关键医疗设备，更好地服务下游医疗机构。”
对于造纸行业的经销商而言，融资效率的提升直接意味着商机的把握。“以前碰到教辅印刷的集中采购期，资金压力很大，”文教用品公司的王总如是说，“现在有了‘快贷’支持，我们可以更自信地承接大额订单，确保了开学季教材教辅的及时供应。”欣荣包装的张女士也表示：“资金及时到位，使我们能够快速响应奶茶品牌的急单、新单，巩固了与核心客户的合作关系，业务增长有了更坚实的保障。”
引领：机制深化协同，构建金融服务小微新生态
民生银行上海分行“脱核快贷”模式的探索与成功，并非孤立的金融产品创新，其背后离不开小微企业融资协调工作机制的持续推动与引导。为彻底破解小微企业融资难题，相关部门大力推动建立并深化支持小微企业融资协调工作机制。由地方政府或金融监管部门牵头，建立囊括银政保担等多方主体的协调平台，形成工作合力，信息共享、信用赋能，破解银企信息不对称难题，聚焦小微企业融资中的具体堵点、难点，如首贷难、信用贷难、中长期贷款难等，推动金融机构进行针对性产品和服务创新。
民生银行上海分行的“脱核快贷”，正是主动融入并践行这一机制的生动体现。在模型构建过程中，该行积极探索与外部合规数据源的对接，丰富风控维度；在产品设计中，充分考虑小微企业融资协调工作机制所强调的“信用贷”“首贷”等导向，将服务延伸至更广泛的小微客群；在服务流程上，依托科技实现线上化、便捷化，正是对机制提升服务效率要求的具体落实。可以说，“脱核快贷”是民生银行上海分行在协调工作机制框架下，将政策引导转化为市场实效的一次成功实践。
共赢：润泽小微，固链强生态彰显担当
“民生快贷——脱核模式”的推广，不仅解决了小微企业的资金难题，更产生了积极的社会效应，形成了多方共赢的良性生态。对于广大小微经销商而言，它提供了及时、便捷、成本合理的金融活水，助力其抓住市场机遇，稳定并扩大就业。自该模式投产以来，民生银行上海分行已在上海地区累计为超400户产业链下游小微企业提供融资支持，覆盖医疗器械、食品饮料、造纸包装等多个领域，其中传统供应链金融难以覆盖的“非紧密核心关联”小微企业占比显著。
展望：机制深化与模式复用的广阔前景
金融活水，唯有在顺畅的机制中奔流，在精准的渠道里滴灌，才能真正润泽小微、强健实体。民生银行上海分行将始终坚守服务小微的市场定位，以小微企业融资协调工作机制为重要指引和抓手，不断创新产品与服务，将金融资源的活水，更精准、更高效地引向实体经济最需要的地方，为巩固产业发展根基、构建新发展格局贡献更大的“民生”力量。
